信用卡收费潜规则

陈莉

如今，刷卡消费正日益成为城市居民主要的消费方式之一，不过采访发现，相较于刷卡的便利，想要清楚的了解信用卡收费规则对持卡人来说则并非易事，不少初次使用信用卡的持卡人对年费收取时间、年费标准及免年费等事项一知半解，极易造成额外支出。

信用卡取现最好先算成本账

日常生活中，很多泸州市民已经离不开信用卡。除了能够透支消费，信用卡的取现功能有时还能解市民燃眉之急。不过，可能有些市民不知道，用信用卡取现是需要缴纳手续费的，而且用信用卡取现还会产生一定的利息。

近日，记者从本地多家商业银行了解到，多数银行都对信用卡取现收取一定的手续费。目前，各家银行信用卡中心对于信用卡持卡人的取现执行0.5%至3%不等的费率标准，并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息，根据实际天数累计。举例说来，如果持卡人用信用卡取现5000元，银行规定的信用卡取现费率是1%，那么20天后，持卡人为这笔取现金额需要额外付出5000×0.05%×20 +5000元×1%=125元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款，那么滚动收取的利息将更多。

对此，我市银行人士建议，持卡人在使用信用卡取现前要考虑清楚，尽量控制取现的额度，抓紧时间及时还款，以免造成额外的负担。如果持卡人确实急需现金，可选择信用卡现金分期业务。 缺钱帮你贷款 有钱帮你赚钱

“零利息”分期付款并不便宜

信用卡分期付款是时下大宗消费的惯用手法，尤其是各大银行和商家纷纷把“零利息”作为最大卖点进行宣传，使得不少持卡人以为“零利息”分期付款真的可以免费。

记者获悉，信用卡“免息”只是个美丽的“谎言”，因为用户还需要交信用卡分期手续费。银行收取手续费有两种方式，一是全部手续费均摊到每期收取，另一种是在缴付首期款时一次性收取。虽然各银行的信用卡分期手续费标准略有不同，但都是期限越长手续费率越高。

一位会计师王先生给记者算了这样一笔账：假设分期付款金额为12000元，分12期，以每期手续费为0.6%计算，12期的手续费将达到7.2%。但是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的。持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。据测算，持卡人12期分期付款实际支付的真实年利率约为15%，差不多是银行宣称的7.2%费率的两倍。

网购不计入免年费次数

现在喜欢网购的人越来越多，刷信用卡是最常见的付款方式之一。但让不少网购族郁闷的是，目前大多数银行都还未将网上支付计入免年费的消费次数。

“对于持卡人而言，除了明确信用卡的透支额度、取现手续费、免息期等信息，及时掌握各银行免年费政策也同样很有必要。”市区一国有银行信用卡部工作人员告诉记者，现在信用卡网购刷卡已十分普及，但大多数银行都还未将网上支付计入刷卡消费数。消费者需要前往实体商户刷卡，且刷卡次数达到免费规定才能减免相应年费。

此外，在网上购物，大部分银行的信用卡都得不到积分，只有少数几家银行通过快捷支付方式付款，可能会获得积分。

提前还款手续费照交无误

近日，有市民唐先生反映，几个月前他刷信用卡买了一台9000元的数码相机，他向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。“我最近手头宽松了，就想把买相机的钱提前还了，以为这样可以把那几百元的手续费给省了。”当唐先生计划提前还账时，发现剩余的几期手续费还是要照交无误。银行方面表示，如果提前还款，也要还清所有的欠款和分期手续费，就算选择退货，6期的手续费也依然要交。

记者了解到，信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，一旦申请了分期付款，手续费是逃不掉的。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

对此，业内人士提醒，办理信用卡账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。不过，也有部分银行对于提前还贷的手续费可以“网开一面”，这就需要客户货比三家了。

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